Страхование в коммерческой деятельности
Страхование — это деятельность, направленная на обеспечение защиты интересов физических и юридических лиц от последствий определенных ,непредвиденных событий (страховых случаев) за, счет денежных фондов формируемых из уплачиваемых ими платежей взносов .
в современных (новых) условиях хозяйствования страхование представляет финансовую защиту не только от традиционных рисков, но и от негативных последствий коммерческой деятельности. Страхование является важной составной частью системы мер по обеспечению финансовой устойчивости предприятий и организаций независимо от их организационного- правовой формы.
Действующее законодательство определяет страхование как институт гражданского права, поскольку страховые отношения основаны на имущественных обязательствах субъектов страхового правоотношения.
Источники страхового права являются законодательные и нормативные правовые акты разного уровня и различных отраслей таджикского законодательства, что обусловлено комплексным характером данного института.
Так, важнейшим актам, регламентирующим страхование и являющимся основными в системе страхового законодательство, относятся конституция Р.Т.(в части, регулирующей основы экономики и предпринимательской деятельности), гражданский кодекс Р.Т.и закон Р.Т.об страховании.
Страхование характеризуется как экономическая категория и признается самостоятельным институтом финансовой системы государства в связи с тем, что в рамках страховой деятельности происходит относительно равномерное распределение рисков между хозяйствующими субъектами, повышается их финансовая устойчивость, формируется специальные страховые фонды, предназначенные для реализации страховой защиты и являющийся важным источником инвестиционных ресурсов.
Таким образом, страхование как институт финансовой системы выполняет предупредительные, восстановительные, (защитные) и контрольные функции.
Формы и виды страхования
Законодательство регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, организациями, а также страховые отношения между страховыми организациями.
Исходя из общего гражданско-правового определения обязательства одна сторона страхового обязательства (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос ( страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая)произвести выплату страхового возмещения( при имущественном страховании)или страхового обеспечения –страховой суммы (при личном страховании).
Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его провидения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями настоящего Закона Р.Т. об страховании. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования
Обязательным является страхование, осуществляемое на основании законодательных и нормативных актов Республики Таджикиста, которыми определяются виды, условия и порядок его проведения.
Операции по государственному обязательному страхованию проводятся Таджикскими государственными страховыми компаниями (ЗРТ от 14.05.1999
г, № 762).
. Обязательное страхование
1. Законом может быть установлена обязанность страховать:
— жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
— риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц
или нарушения договоров с другими лицами.
Обязанность выступать в качестве страхователя возлагается законом на определенных в нем лиц. Законом могут быть установлены и иные виды обязательного страхования.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина ни по закону, ни по договору. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или в оперативном управлении имущество, являющееся государственной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. В случаях, когда обязанность страхования имущества не вытекает из закона, а основана на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 1023 Г.К.Р.Т.
В зависимости от объекта страхования (специфики страхового интереса) различаются и виды страхования. В настоящее время глава 51 Г.К.делит страхование на имущественные и личные.
В рамках имущественного страхования законодатель выделяет, в частности, страховые имущества, страхование ответственности за причинение вреда и по договору, а также страхование предпринимательского риска (п 2 ст.1015 Г.К.Р.Т).
При страховании имущества интерес связан с желанием сохранения конкретного имущества ( здания, транспортные средства и т.п.)либо определенного количества имущества ( страхование товаров на складе по признаку неснижаемого остатка)
При страховании ответственности интерес состоит в желании освободить себя от необходимости возмещать причиненный имущественный вред личности или имуществу физического либо юридического лица.
При страховании предпринимательских рисков интерес сводится к желанию возместить возможные убытки, возникшие в силу объективных причин, либо вследствие неисполнения контрагентом своих обязательств.
Под личном страховании интерес неразрывно связан с жизнью, здоровьем, трудоспособностью конкретных людей и получением материального обеспечение в случае смерти человека, болезни, снижение или утраты способности трудится.
. Субъектами страхового правоотношения является страхователи и страховщики
Страхователями признаются юридические лица дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договоры страхования либо являю-
щиеся страхователями в силу Закона.
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Республики Таджикистан, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые
организации), прошедшие в установленном настоящим Законом порядке регистрацию и получившие лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Республики Таджикистан.
договоры в сферы страхования
При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор страхования (личного или имущественного),который заключают между собой страхователь и страховщик. в договорах страхования всегда предусматривается оплата страхователем страховых услуг предоставленных страховщиком.
Реальный характер договора страхования вытекает из положений п.1 ст.1043 Г.К.Р.Т
1. Договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает
в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса.
В тоже время стороны могут договориться об ином, т.е.придать ему консенсуальный характер, когда он начинает действовать с момента заключения или с иной даты.
Согласно п.1 с.т.1013 . Договор личного страхования относится к числу публичных договоров. В силу этого страховщик обязан заключить договор с каждым, кто к нему обратится с соответствующим заявлениям, и, что самое главное, на одинаковых условиях.
Между тем последнее правило мало применимо к страхованию, ведь страховые тарифы должны в обязательном порядке учитывать такие особенности страхуемого лица, как возраст, состояние здоровья, род деятельности и.т.д, и страховщик всегда отказывает в страховании жизни или здоровья безнадежно больного человека.
1. По договору имущественного страхования одна сторона (страхов-
щик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при
наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая)
возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу ко-
торого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие
этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с
иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое воз-
мещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Законом установлены существенные условия договора страхования (1028 Г.К.Р.Т), и договор считается заключенным только в том случае, когда страхователь и страховщик достигли соглашения по ним (ст.464 Г.К.Р.Т.). По договорам имущественного страхования первым по значимости существенным условием признается описание объекта страхования, то есть определенного имущества либо иного имущественного интереса, позволяющее однозначно отличить его от других схожих объектов.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение этого правила влечет недействительность договора (п .1.ст. 1026 Г.К.Р.Т).
Страховые договоры могут заключатся путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю по его заявлению (письменному или устному) подписанного страховщиком страхового полиса (сертификата, свидетельства или квитпнции).
В страховании широко распространена практика применения так называемых правил страхования. Это документ, утверждаемый страховой организацией или объединением страховщиков, в котором подробно изложены основные условия страхования конкретного вида. С правовой точки зрения правила страхования представляет собой локальный нормативный акт, обязательный для сотрудников страховой организации.
Стороны договора страхования вправе при его заключении отступить от условий стандартных правил страхования..
Договор сострахования является разновидностью классического договора страхования и отличается от него тем, что по нему один риск страхуется совместно несколькими страховщиками. Такие договоры, как правило, применяются при страховании очень крупных объектов, когда одна страховая организация не в состоянии принять на себя весь объем ответственности из-за недостаточности собственных средств.
Литература
1) ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РЕСПУБЛИКИ ТАДЖИКИСТАН
(в редакции Закона РТ от 6 августа 2001 г. N 41, от 3 мая 2002 г.№5,от 1марта 2005г №85)
2)Круглова Н.Ю.коммерческое право. Учебник М-русская деловая литература 2000г
3) КОНСТИТУЦИЯ РЕСПУБЛИКИ ТАДЖИКИСТАН от 6 ноября 1994г
( в редакции закона от 22.06.2003г.)
4)анализ коммерческого законодательство Р.Т. «open society institute Tajikistan soros foundation» Душанбе -2003г
5) Гражданский кодекс Р.Т. часть 2 от 11/12/1999г
6) А.Б.Борисов. комментарий к гражданскому кодексу Р.Ф. (постатейный ч.1.ч .2.ч.3) Москва .книжный мир -2005г
7) Закон Р.Т. о финансовой аренде (лизинге) от 22\04\2003г
8) Конвенция о межгосударственном лизинге «ратифицированное Постановлением Мачлиси намояндагон Мачлиси Оли Р.Т. от 29.июня 2001г № 366
9) Предпринимательское право С.Э.Жилинский издательство норма М-2000г
10) ЗАКОН РЕСПУБЛИКИ ТАДЖИКИСТАН о ценных бумагах (в редакции Закона РТ от 4 ноября 1995 г. № 126, от 22 мая 1998г.№638,от 8 декабря 2003г № 68)
11)ЗАКОН Р.Т.»Об обществах с ограниченной ответственностью»от 10\05\2002г
12) ЗАКОН РЕСПУБЛИКИ ТАДЖИКИСТАН ОБ АКЦИОНЕРНЫХ ОБЩЕСТВАХ
(В редакции Законов РТ от 14 декабря 1996 г. № 337, от 12 декабря 1997 г. № 498, от 22 мая 1998 г. № 634)
13)Закон Р.Т. о конкуренции ограничении монополистической деятельности на товарных рынках от 29\11\2000г
14) Закон Р.Т.об аренде (в редакции закон Р.Т.от 4 ноября
1995г №126, от 4 декабря 2004г №65)
15) Коммерческое право «под редакцией проф.М.М.Рассолова и П.В.Алексия» закон и права М-2005г
16) ЗАКОН РЕСПУБЛИКИ ТАДЖИКИСТАН О СТРАХОВАНИИ(в редакции Законов РТ от 12 декабря 1997 года № 498,от 14 мая 1999 года, № 762,от 12 мая 2001г.N 16)
17) Предпринимательское право. Учебное пособие. Ж .Ф.Байша Москва-2006г
18) ) ЗАКОН РЕСПУБЛИКИ ТАДЖИКИСТАН о ценных бумагахи фондовых биржах (в редакции Законов РТ от 4 ноября 1995 г. № 126, от 22 мая 1998г. № 638, от 8 декабря 2003г.№ 68)
19) Гражданский кодекс Р.Т. часть 3 от 01\03\2005г
20) Налоговый кодекс Республики Таджикистан от 03\12\2004г
21) УГОЛОВНЫЙ КОДЕКС РЕСПУБЛИКИ ТАДЖИКИСТАН (в Редакции Закона РТ от 13.11.1998 г. N 684, от 12.03.1999 г.N 498, от 12 марта 2001 г. N 498, от 12.05.2001 г. N 6, от 2 декабря 2002 г.N89, от 1 августа 2003 г.N33,
от 17 мая 2004г, N35,от 15 июля 2004г.N46 от 1 марта 2005г. N86, от 25 июля 2005г.N 97)
22) энциклопедический словарь правовых знаний. Издател. Совет. Энцик. Москва- 1965г
23) ЗАКОН РЕСПУБЛИКИ ТАДЖИКИСТАН О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ (в редакции Закона РТ от 2 декабря 2002г.N62)
